Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Un crédit à la consommation est une forme de prêt consenti par une banque ou un établissement financier à un particulier pour lui permettre de financer des dépenses courantes ou des projets personnels (crédit auto, crédit moto, crédit mariage, crédit travaux de rénovation, etc) mais également de répondre à un besoin de trésorerie. Ce type de crédit est régi par le Code de la consommation.

Il existe plusieurs types de crédits à la consommation, tels que les prêts à la consommation classiques, les crédits renouvelables (appelés également crédits revolving), les crédits affectés (qui sont liés à l'achat d'un bien ou d'un service précis) et les prêts en ligne.

Suivant l'organisme prêteur, que ce soit une banque ou un établissement financier, le taux varie et les modalités de remboursement sont flexibles. En fonction de la somme empruntée et de la durée choisie, le TAEG sera différent.

Toutefois, il est important de bien se renseigner sur les conditions et de comparer les différentes offres proposées par les établissements financiers avant de souscrire un crédit à la consommation, afin de s'assurer de trouver la solution la plus adaptée à ses besoins et à ses moyens.

Quels sont les 3 types de crédit à la consommation qui existent ?

Il existe 3 types de crédit à la consommation adaptés selon le projet :

• Le crédit conso affecté : il s'agit d'un emprunt lié à l'achat d'un bien ou d'un service précis. Le montant et la période de remboursement sont définis à l'avance, et il se fait par mensualités constantes. Le crédit affecté est souvent proposé par les vendeurs de biens ou de services pour faciliter l'achat par le client.
• Le prêt personnel : c'est un prêt à taux fixe accordé par une banque ou un établissement financier pour financer des dépenses ou des projets personnels.
• Le crédit renouvelable ou crédit revolving : il s'agit d'un prêt disposant d'un plafond, qui peut être utilisé à plusieurs reprises jusqu'à épuisement. Le remboursement se fait par mensualités constantes, mais le taux d'intérêt peut varier en fonction de l'utilisation du crédit. Ainsi, l'emprunteur a à sa disposition un capital réutilisable au fur et à mesure de son remboursement, pour financer des achats non prédéfinis. Il peut également être rattaché à une carte de paiement.

D'autres modes de financement existent, différents du crédit à la consommation :

• Le microcrédit personnel : d'un faible montant et à un taux d’intérêt modéré, il permet de financer les petits projets des personnes exclues du système bancaire traditionnel.
• Le prêt étudiant garanti par l'État : il permet de financer des études, sans avoir à fournir la caution d'un proche ou une preuve de revenus.
• Le crédit viager hypothécaire : octroyé en contrepartie d'une hypothèque, il permet à un emprunteur de recevoir de l'argent en donnant en garantie un logement qui lui appartient.

Quel montant est-il possible d'emprunter grâce au crédit à la consommation ?

Le montant que vous pouvez emprunter grâce au crédit à la consommation dépend de plusieurs facteurs, notamment votre situation financière et votre capacité de remboursement. En général, les établissements financiers accordent des montants allant de plusieurs centaines d'euros et jusqu'à 75 000 euros. En ce qui concerne la durée de remboursement, elle est supérieure ou égale à 3 mois.

Il est important de noter que le montant que vous pouvez emprunter dépend également du type de crédit à la consommation que vous souhaitez souscrire. Par exemple, le crédit renouvelable dispose généralement d'un plafond de crédit, qui représente la somme maximale que vous pouvez emprunter à tout moment. Le crédit affecté, quant à lui, est lié à l'achat d'un bien ou d'un service précis, et le montant de l'emprunt est déterminé en fonction du prix de cet achat.

Il est recommandé de ne pas emprunter plus que ce dont vous avez réellement besoin et de bien vous renseigner sur les modalités avant de souscrire, afin de s'assurer de pouvoir rembourser le prêt sans difficulté.

Quels sont les organismes de crédit à la consommation ?

Les crédits à la consommation sont proposés par de nombreux établissements financiers, tels que les banques et les sociétés financières. Il est également possible de souscrire un emprunt à la consommation en ligne, auprès de plateformes de prêt en ligne ou de comparateurs de crédit.

D'autres types d'organismes distribuent également des crédits à la consommation affectés ou des crédits renouvelables comme par exemple : les concessionnaires automobiles, les sociétés de vente par correspondance, les marchands, les enseignes de grande distribution…

Il est conseillé de comparer les différentes offres proposées par les établissements financiers avant de souscrire, afin de trouver celle qui convient le mieux à vos besoins et à vos moyens. Il est également important de vérifier la réputation et la solidité financière de l'établissement, afin de s'assurer de la fiabilité de l'offre.

Comment faire une demande de crédit consommation ?

Voici les étapes à suivre pour faire une demande de crédit consommation :

1. Identifiez vos besoins et votre budget : avant de faire une demande de crédit consommation, il est important de déterminer le montant dont vous avez besoin et de vérifier que vous disposez de la capacité de remboursement nécessaire. Pensez également à vous renseigner sur les différents types d'emprunts disponibles et à choisir celui qui convient le mieux à vos besoins (prêt personnel, renouvelable, affecté, etc).
2. Comparez les offres proposées par les établissements financiers : il est conseillé de comparer les différentes offres de crédit consommation proposées par les banques et les sociétés financières, afin de trouver celle qui convient le mieux à vos besoins et à vos moyens. Vous pouvez également utiliser des comparateurs en ligne et faire une simulation pour faciliter cette démarche.
3. Préparez votre dossier de demande : pour faire une demande d'emprunt, vous devrez fournir un certain nombre de documents à l'établissement financier. Il s'agira notamment de votre pièce d'identité, de votre justificatif de domicile, de votre dernier avis d'imposition et de vos bulletins de salaire. Vous devrez également remplir un formulaire de demande en ligne ou en agence.
4. Envoyez votre demande : une fois que votre dossier est complet, vous pouvez envoyer votre demande de crédit consommation. L'établissement financier va alors étudier votre demande et vous informera de sa décision dans les jours ou les semaines qui suivent.
5. Signez votre contrat : si votre demande de crédit consommation est acceptée, vous devrez signer un contrat qui détaille les modalités du prêt. Assurez-vous de bien comprendre les conditions avant de signer, et n'hésitez pas à poser des questions si quelque chose vous paraît flou ou ambigu.

Comment fonctionne le contrat du crédit conso ?

Le contrat de crédit consommation est un document qui définit les modalités du prêt consenti par l'établissement financier. Il comprend notamment le montant emprunté, la période de remboursement, le taux d'intérêt et les mensualités à rembourser.

Il doit obligatoirement comporter certaines mentions obligatoires, telles que le montant total du crédit, le taux annuel effectif global (TAEG), sa durée, le coût total et les modalités de remboursement.

Il est important de bien lire et de le comprendre avant de le signer, afin de s'assurer de bien connaître les modalités du prêt et de ne pas avoir de mauvaises surprises. Si vous ne comprenez pas certaines mentions, n'hésitez pas à poser des questions à l'établissement financier ou à demander conseil à un professionnel.

Qui peut faire une demande de crédit à la consommation ?

En principe, toute personne majeure et disposant d'une capacité de remboursement suffisante peut faire une demande de crédit à la consommation. Cependant, chaque établissement financier a ses propres critères d'octroi, et il est donc possible que certains refusent de vous accorder un crédit si votre profil ne correspond pas à leurs exigences.

Pour augmenter vos chances d'obtenir un crédit à la consommation, il est recommandé de disposer d'un bon dossier de crédit (c'est-à-dire de ne pas avoir de retards de paiement ou de créances impayées) et de justifier de revenus stables et suffisants pour rembourser le prêt. Si vous avez déjà souscrit des crédits à la consommation et que vous avez remboursé le prêt de manière régulière et sans incident, cela peut également jouer en votre faveur.

 Pour quels projets faire un crédit conso ?

Il existe plusieurs projets qui peuvent nécessiter un crédit à la consommation. Que ce soit pour un besoin de trésorerie quelconque ou pour financer un projet de vie, cette somme d’argent peut être vraiment utile. Ainsi :

• Le prêt consommation permet de financer du mobilier ou de l'électroménager.
• Cet emprunt permet de financer un voyage.
• Un crédit conso obsèques sert à financer les dépenses liées à la perte d'un proche.
• Pour faire des rénovations dans son logement, il est possible d'opter pour un crédit travaux ou encore, une somme d'argent pour une piscine.
• Il est possible d'emprunter un financement pour un garage ou un parking.
• Il permet le règlement des frais d’études.
• Le crédit conso permet de réaliser un déménagement.
• Un crédit consommation sert à financer un permis de conduire.

Les crédits à la consommation sont également beaucoup utilisés pour aider au financement d'un véhicule. Il existe différents prêts pour chaque type de véhicule :

• Le crédit auto ou voiture,
• Le prêt moto,
• Le crédit scooter,
• Le prêt camping-car,
• Le crédit pour l'achat d'un vélo électrique,
• Le crédit bateau

Vous l’aurez compris, le crédit conso vous permet d’obtenir une somme d’argent pour de multiples projets de la vie quotidienne hormis l'achat d'un bien immobilier.

Comment choisir son crédit à la consommation ?

Il est important de bien choisir son crédit à la consommation afin de trouver la solution de financement la plus adaptée à ses besoins et à ses moyens. Voici quelques éléments à prendre en compte lors du choix d'un crédit à la consommation :

• Le montant : assurez-vous de ne pas emprunter plus que ce dont vous avez réellement besoin et aussi que vous disposez de la capacité de remboursement nécessaire.
• La durée du prêt conso : plus elle est longue, plus les mensualités seront faibles, mais le coût total du crédit sera également plus élevé. Il est donc important de trouver un juste milieu entre une durée de remboursement qui convient à vos possibilités financières et un coût total acceptable.
• Le TAEG : c'est le taux annuel effectif global qui va représenter le coût total du crédit.
• Les frais annexes (frais de dossier, assurance emprunteur facultative, etc),

Il est parfois possible de se faire accompagner par des professionnels, comme un courtier ou encore votre banquier, ils pourront vous renseigner quant à ce type de financement. 

Quels sont les critères pour qu'un crédit conso soit accepté ?

Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour augmenter vos chances d'obtenir un crédit consommation :

1. Assurez-vous d'avoir un bon historique de financement : votre historique de financement est un véritable indicateur de votre capacité à rembourser vos dettes. Pour avoir un bon historique, payez vos factures à temps, ne dépassez pas vos limites de prêts et n'ouvrez pas trop de nouveaux comptes de financement.

2. Présentez une preuve de revenu stable : les prêteurs veulent être sûrs que vous avez les moyens de rembourser l'emprunt que vous demandez. Présentez des documents tels que votre dernier avis d'imposition ou votre contrat de travail pour montrer que vous avez un revenu stable.

3. Faites une demande de financement auprès de plusieurs prêteurs : vous aurez plus de chances d'obtenir un emprunt si vous en faites la demande auprès de plusieurs prêteurs. Cela vous permet également de comparer les offres et de choisir celle qui vous convient le mieux.

4. Préparez une liste de vos dettes et de vos actifs : cela peut aider les prêteurs à évaluer votre capacité à rembourser l'emprunt que vous demandez. Incluez une liste de toutes vos dettes, comme les prêts étudiants ou les cartes de crédit, et une liste de vos actifs, comme votre logement ou votre voiture.

5. Faites une demande de financement à la hauteur de vos moyens : demander un montant de crédit trop élevé peut nuire à vos chances d'obtenir un prêt. Essayez de ne pas demander plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un crédit conso ?

Pour un crédit à la consommation, qu'importe le projet (travaux, rénovation du logement, mariage, achat de voiture, etc) il se peut que l'organisme prêteur propose la souscription d'une assurance emprunteur avant de valider le dossier. Cependant, cette assurance (en cas d'invalidité ou de décès) est facultative pour ce type de financement.

D'autant plus que le coût de cette assurance peut faire augmenter significativement votre mensualité. Il est donc important de s'aider d'un outil de simulation avant de souscrire à une offre.

Qu'en est-il du délai de rétractation ?

Le droit de rétractation pour peut être exercé dans le cadre d'un prêt personnel ou d'un crédit affecté. Après la signature du contrat de prêt, l'emprunteur peut changer d'avis et exercer son droit de rétractation dans un délai de 14 jours calendaires.

Le droit de rétractation aura pour effet de bloquer le contrat de prêt et le prêteur ne versera pas le capital à l'emprunteur avant l'expiration du délai d'exercice du droit de rétractation.

Qu'est-ce que le rachat de crédit consommation ?

Le rachat de crédit à la consommation, également appelé regroupement de crédits, est une solution qui vous permet de regrouper tous vos crédits en un seul et unique prêt. Cela peut être utile si vous avez plusieurs financements en cours, comme une carte de crédit, un prêt étudiant ou un prêt automobile, et que vous avez du mal à les gérer ou à rembourser les mensualités.

Avec le rachat de crédit consommation, vous pouvez obtenir un taux d'intérêt plus bas et une période de remboursement plus longue, ce qui peut vous aider à alléger vos charges mensuelles. Cependant, il est important de noter que le rachat de crédit peut entraîner une augmentation du coût total de votre crédit, car vous remboursez le prêt sur une plus longue période.

Espoir Finance, le prêt participatif pour réaliser vos projets

Pour financer vos projets, vous pouvez également faire appel à Espoir Finance. Espoir Finance est un intermédiaire en financement participatif. Espoir Finance ne propose par conséquent pas de crédit à la consommation, mais des prêts entre particuliers. L'offre proposée par Espoir Finance relève du régime juridique du financement participatif, tel qu'il est défini par l'article L548 du Code Monétaire et Financier.

Les prêts proposés par Espoir Finance vous permettent de financer des projets du quotidien (réparation automobile, aménagement de l’habitat etc.), avec des montants de prêt compris entre 100€ et 600€, remboursables en 3, 4 ou 6 mensualités. Lorsque vous empruntez une somme d’argent par l'intermédiaire de Espoir Finance, celle-ci sera alors à rembourser selon l’échéancier indiqué sur le contrat de prêt.

Avec Espoir Finance, vous pouvez faire votre demande de prêt 100% en ligne en quelques minutes seulement et à un taux avantageux. Avant tout engagement, vous pouvez réaliser des estimations de votre prêt jusqu'à 600 € grâce à notre simulateur crédit.

L'intérêt de choisir Espoir Finance ? Empruntez en toute simplicité et transparence !

Quels sont les avantages du mini prêt participatif sans justificatif proposé par Espoir Finance ?

Le mini crédit rapide proposé par Espoir Finance a de nombreux avantages : 

• La simplicité : la souscription du prêt s’effectue 100% en ligne, et est disponible sur différents outils : smartphone, ordinateur ou tablette. Le temps nécessaire pour remplir votre dossier est de seulement 5 minutes chrono. Aucun justificatif papier ne sera à fournir.
• La rapidité : une fois votre dossier reçu, les équipes d’acceptation l’étudient dans un délai de moins de 24 heures ouvrées. Si votre demande est acceptée, alors les fonds seront envoyés quelques heures plus tard sur votre compte bancaire (les délais de réception peuvent varier en fonction des banques).
• La transparence : vous connaissez le montant des mensualités et la durée de votre prêt avant même de commencer votre demande. Les tarifs sont clairs et sans surprise, vous ne serez pas étonné(e) lorsque la première échéance se présentera.
• La flexibilité : Espoir Finance propose de nombreuses options lors de votre prêt. En effet, les fonds sont reçus dans un délai express, vous pouvez choisir la date de prélèvement des échéances et vous pouvez rembourser votre prêt par anticipation.
• La sérénité : avec l'offre de Espoir Finance, vous remboursez en 3, 4 ou 6 mois selon votre capacité d'emprunt, afin d’y voir clair dans votre budget.
• La fiabilité : l’un des maîtres mot chez Espoir Finance est la sécurité. C’est pourquoi vos données bancaires sont cryptées grâce à notre partenaire Budget Insight et les fonds sont virés via un acteur reconnu dans le paiement : MangoPay.  Ainsi, vous n’avez aucune crainte concernant l’utilisation de vos données. 

Comment faire sa demande de crédit personnel sur la plateforme Espoir Finance ?

Pour financer votre projet via Espoir Finance, il suffit d'effectuer ces étapes :

1. Choisir le montant (entre 100 et 600 euros) et la durée du prêt (en 3,4 ou 6 mois),
2. Renseigner vos informations personnelles (nom, prénom, âge, adresse, etc),
3. Ajouter les informations demandées : les identifiants bancaires et une pièce d'identité valide,
4. Envoyer la demande.

Une fois le dossier envoyé, il suffit de patienter moins de 24 heures ouvrées pour recevoir une réponse par mail. Si la demande est acceptée, il ne restera plus que 3 étapes pour déclencher le déblocage des fonds :

1. Renseigner votre carte bancaire pour rembourser les mensualités,
2. Choisir la date de prélèvement qui convient,
3. Signer le contrat de prêt et le mandat de prélèvement.

Quelques heures plus tard, la réception du capital emprunté se fait directement sur le compte bancaire de l'emprunteur. Une fois le contrat de prêt signé, l'emprunteur ne bénéficie d'aucun droit de rétractation.

Évolution de l’encours de crédit à la consommation aux particuliers en 2022

France, milliards d'euros

Total crédit à la consommation aux particuliers
T4 2020
T1 2021
T2 2021
T3 2021
T4 2021
T1 2022
Tx de croissance annuel décembre 2021
Tx de croissance annuel mars 2022
Chiffres
188,7
190,2
192,8
193,1
193,2
195,6
2,4%
2,9%

> Source : Évolution de l’encours de crédit à la consommation aux particuliers par la Banque de France

FAQ sur le crédit à la consommation

Quels sont les organismes de crédit qui prêtent le plus facilement ?

Il est difficile de dire quels sont les organismes financiers qui prêtent le plus facilement, car cela dépend de nombreux facteurs tels que votre historique de crédits, votre situation financière actuelle et le type de financement que vous demandez.

Il est recommandé de faire des recherches et de comparer les différentes offres de prêts proposées par les organismes de crédit pour trouver celle qui convient le mieux à votre situation. Vous pouvez également consulter un conseiller en crédit pour obtenir des conseils et des recommandations sur les options de financement qui pourraient être les plus adaptées à votre situation.

Quel est le crédit le plus facile à obtenir ?

Il est difficile de déterminer quel est le crédit le plus facile à obtenir, car cela dépend de nombreux facteurs. Cependant, voici quelques exemples qui pourraient être plus faciles à obtenir que d'autres : le crédit renouvelable, le crédit affecté et le prêt personnel.

Il est important de noter que la facilité d'obtention d'un financement dépend également de votre historique de crédit et de votre situation financière actuelle. Si vous avez un bon historique de crédit et une situation financière solide, vous aurez plus de chances de obtenir un crédit facilement. Si vous avez des difficultés financières ou un mauvais historique de crédit, vous aurez peut-être plus de difficulté à obtenir un crédit.

Quel est le délai moyen pour obtenir un crédit conso ?

Pour obtenir un crédit conso traditionnel non affecté (donc un prêt personnel), il faut généralement attendre 2 semaines en moyenne pour obtenir le prêt.

Peut-on suspendre un crédit à la consommation ?

Si vous avez des difficultés pour rembourser votre crédit conso, il est parfois possible de demander un report d'échéance. Attention, cela dépend des conditions de l'établissement prêteur.